조기연금 vs 연기연금, 언제가 유리할까

조기수령은 최대 5년 앞당기는 대신 1년에 6%씩 깎이고, 연기연금은 최대 5년 미루면 1년에 7.2%씩 늘어요. 숫자로 보면 손익분기 나이가 있고, 숫자 밖에서 따져 볼 것도 있습니다.

2026년 10월 기준 · 국민연금공단·보건복지부·국민건강보험공단 공개 기준

예시: 1966년생, 정상 수령(64세) 때 월 100만 원

오늘 돈 가치 기준. 받기 시작한 뒤 매년 물가만큼 오르는 것은 모든 선택에 똑같이 적용되니 비교 결과는 같아요.

정리하면 5년 조기는 정상 수령 나이 + 11~12년부터 손해가 나고, 5년 연기는 정상 수령 나이 + 18~19년이 지나야 이득이에요. 건강하고 다른 소득이 있다면 연기가, 당장 생활비가 필요하거나 건강이 걱정되면 조기나 정상 수령이 나을 수 있어요.

숫자 밖에서 따져 볼 것

• 일할 계획: 조기연금을 받다가 정상 수령 나이 전에 월평균 소득금액이 A값(3,193,511원)을 넘으면 연금이 정지돼요. 일할 계획이라면 조기수령은 신중하게.
• 정상 수령 뒤 일하면: 5년 동안 월평균 소득금액(근로소득공제 뒤 금액)이 519만 원 이상이면 감액돼요. 월급으로는 약 632만 원 이상이에요. 이 기간에 연기하면 감액을 피하면서 가산까지 받을 수 있어요.
• 건강보험 피부양자: 연기로 연금이 커지면 연 2,000만 원 기준을 넘을 수 있어요.
• 기초연금: 국민연금이 월 524,550원을 넘으면 기초연금이 줄 수 있어요. 연기로 국민연금이 커질 때 함께 확인하세요.
• 부분연기: 연금의 50~90%만 미룰 수도 있어요.

내 출생연도와 연금액으로 계산하려면 수령 시기 비교 계산기를 쓰세요.

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참고용 추정입니다. 국민연금은 국민연금공단(1355) 내 연금 알아보기, 기초연금은 복지로·보건복지상담센터(129)·주민센터, 피부양자는 국민건강보험공단(1577-1000)에서 최종 확인하세요. 기준: 국민연금공단 연금급여·노령연금 안내(2026), 보건복지부 기초연금 선정기준(2026), 국민건강보험공단 피부양자 인정기준.