국민연금, 언제 받는 게 유리할까

조기수령(최대 5년 앞당김, 1년에 6% 감액)과 연기연금(최대 5년, 1년에 7.2% 가산)을 정상 수령과 비교해 기대 나이까지 받는 총액과 손익분기 나이를 보여 드려요. 일하면서 받을 때의 감액과 정지도 반영합니다.

2026년 10월 기준 · 국민연금공단·보건복지부·국민건강보험공단 공개 기준

출생연도별 수령 나이 (2026년)

조기연금과 연기연금 규칙

• 조기노령연금: 가입기간 10년 이상이고 소득이 있는 업무에 종사하지 않을 때 신청할 수 있어요. 처음 받는 나이에 따라 기본연금액의 70%(5년 앞당김)부터 1년마다 6%(1개월 0.5%)씩 올라갑니다. 평생 이 비율로 받아요.
• 조기연금과 일: 조기연금을 받다가 정상 수령 나이 전에 월평균 소득금액이 A값(3,193,511원)을 넘으면 그 기간 연금이 정지돼요.
• 연기연금: 정상 수령 나이부터 최대 5년 동안 연금의 전부 또는 50~90%를 미룰 수 있고, 미룬 1년마다 7.2%(1개월 0.6%)가 더해져요. 부양가족연금에는 가산이 붙지 않습니다.
• 정상 수령 뒤 일하면: 정상 수령 나이부터 5년 동안 월평균 소득금액이 A값+200만 원(2026년 5,193,511원) 이상이면 구간별로 감액되고 부양가족연금이 나오지 않아요. 감액표 보기

무엇을 따져 봐야 할까

• 건강과 수명: 5년 조기는 대개 정상 수령 나이보다 11~12년 지나면 손해, 5년 연기는 18~19년 지나야 이득이에요. 계산기에서 내 경우를 확인하세요.
• 건강보험 피부양자: 연기해서 연금이 커지면 연 2,000만 원 기준을 넘을 수 있어요. 피부양자 계산기
• 기초연금: 국민연금이 월 524,550원을 넘으면 기초연금이 줄 수 있어요. 기초연금 모의계산

노후 연금 계산기 더 보기

• 국민연금 예상 수령액

  가입 연도별 소득대체율과 연금개혁(43%)을 반영해 월 연금을 계산

• 기초연금 모의계산

  소득인정액과 연계감액·부부감액·소득역전방지 감액을 단계별로

• 건강보험 피부양자 유지 계산

  국민연금을 얼마까지 받아도 자녀의 피부양자로 남는지

• 국민연금 보험료 인상 계산

  2026년 9.5%부터 2033년 13%까지 내 월 보험료

• 추납·임의가입 효과 계산

  얼마 내면 연금이 얼마 늘고 몇 년이면 되찾는지

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• 조기연금 vs 연기연금, 언제가 유리할까

  손익분기 나이와 일·건강보험·기초연금까지 따져 볼 것

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  2026년 6월 개편된 감액 기준 519만 원과 구간별 감액표

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  선정기준액·소득인정액 계산법과 연계·부부·소득역전 감액

• 국민연금 더 받는 방법 7가지

  추납·임의가입·임의계속가입·반납·연기·크레딧·부양가족연금

참고용 추정입니다. 국민연금은 국민연금공단(1355) 내 연금 알아보기, 기초연금은 복지로·보건복지상담센터(129)·주민센터, 피부양자는 국민건강보험공단(1577-1000)에서 최종 확인하세요. 기준: 국민연금공단 연금급여·노령연금 안내(2026), 보건복지부 기초연금 선정기준(2026), 국민건강보험공단 피부양자 인정기준.